□向丹 在我的印象中, 买保险 如果没有业务员的解说,会被一大摞合同文书弄得一头雾水;而保险公司核保工作更是时间长、流程多。因此,“核保难”,“理赔慢”、“中介多”是保险行业一直以来最大的痛点。如今区块链技术引发的行业革命悄然而至,正如互联网时代
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□向丹 区块链技术原理与特性 区块链本质上是一种记账技术,因其与生俱来的“分布式存储”、“链上数据公开透明”、“智能合约自动执行”、“隐私信息加密”以及“链上信息不可篡改”等特点,在保险业里获得了比互联网时代更值得期待的变革空间。 区块链其实不是一种全新技术,它是多个学科和技术的融合。之所以区块链被提升至与5G、人工智能同等的地位,是因为其技术特性有潜力打破原有的信任模式——通过人或中介建立信任,从而构建一种新的信任关系——通过计算机来建立信任。因此,作为深度依赖社会信用体系的保险行业,如果能以更低的成本和更便捷的方式获取信用信息,那么这个行业将会发生翻天覆地的变化。 区块链给保险业带来的变革 在传统出行领域因信息不对称滋生了非法“黑车”的乱象,互联网共享出行在监管之下运用互联网技术打破了原有的信息屏障,规范了打车市场,同时也让打车更加容易。 而在传统保险行业,保险欺诈、再保险业务对账难、中间商收取高额费用等现象较为常见。要解决这些问题需要在监管部门的统一规划之下,利用区块链数据信息公开透明的技术特性,让所有保险信息上链共享,无论是直保公司、再保公司、经纪人的交易信息都能公开透明,避免信息重复录入,可解决再保险对账难、效率低等问题。 同时保险业可运用区块链的信息不可篡改特性,帮助保险公司在授权访问的前提下,查找和验证参保客户的链上信息,从而更及时准确地进行核保和理赔,可有效防范保险欺诈。 由于区块链还可以实现数据分布式加密存储,客户隐私信息能受到保护,而其他信息却链上可查,客户可多方对比,便可让保险中间商无法获得信息不对称优势,暴利空间荡然无存。 发展区块链保险需要思考的问题 参保人是否愿意信息上链?区块链技术不同于互联网,个人信息可以加密,不用担心数据泄露风险。但由于普通用户对区块链技术的认知程度以及对技术掌握能力不同,想让所有参保人信息上链是一件不容易的事。这不仅考验区块链技术在保险行业的适应性,需要区块链能快速突破其技术瓶颈,还需要让普通保险用户更快更全面地认识到信息上链的好处。 保险业既得利益者对变革会产生多大阻力?传统保险业里,贪心的中间商甚至是不法分子利用信息不对称赚取了暴利,保险欺诈的发生背后往往暗藏着权力与利益的链条。即将通过区块链等技术进行变革的保险业,势必会掀开非法利益团伙的“遮羞布“,如何消灭这些人联合起来形成的变革阻力,是我们急需思考并防范的问题。 保险全行业是否能做到信息共享?每一个保险公司都有自己的商业目标,想要打通所有保险公司让信息实现安全共享也是不容易的事。目前走在区块链技术前沿的保险公司都开发出了自己的联盟链,有各自为战的趋势。要让保险全行业实现信息上链,链上共享,规范运营,需要监管部门加快政策法规的制定,由保险公共服务机构牵头发起保险全行业的链上信息共享平台,让参与方平等、自由、透明的使用该基础设施,形成保险区块链的良性发展。(作者为区块链行业研究者,科技专栏作者) |
2018-12-24
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